El director ejecutivo indicó que el sector fintech se encuentra completamente regulado, ya sea por el Banco Central de la República Argentina o por la Comisión Nacional de Valores, abarcando tanto a las firmas que ofrecen servicios financieros digitales como a las billeteras virtuales. En este contexto, Biocca destacó que “toda la evidencia empírica, o sea, los casos de verdad que han aplicado techo al costo del financiamiento, el resultado inmediato fue una restricción en la cantidad de personas que acceden a ese crédito formal, no una restricción en la demanda”.
Con respecto a la mora, el representante de la cámara fintech informó que ha aumentado la cantidad de usuarios con retrasos en sus pagos. “Dos punto cuatro millones de personas, en la foto actual, están con algún grado de retraso en cuotas con empresas fintech”, afirmó. Este dato se relaciona con el perfil de quienes acceden a este tipo de financiamiento, que suele incluir a personas con ingresos informales o con acceso limitado a la banca tradicional.
El acceso al crédito digital presenta características particulares frente al crédito bancario convencional. Biocca precisó que “son créditos relativamente cortos y de relativo bajo monto. Un monto promedio, un crédito ofrecido por una empresa fintech está en torno a los quinientos cuarenta mil pesos”. Además, aclaró que “en ningún momento ese crédito estuvo pensado para ser devuelto en trescientos sesenta y cinco días, sino para ser devuelto en catorce días, veintiún días, treinta días o lo que sea”. Esta dinámica de plazos breves responde a las necesidades de liquidez inmediata de los usuarios y a la gestión de riesgo de las empresas.
En cuanto a los costos del financiamiento, Biocca afirmó que “todos los casos que nos termina dando un costo financiero total tan elevado son siempre adelantos muy cortos de dinero”. Según sus palabras, el diseño de los productos se adapta a la realidad de millones de personas que requieren sumas pequeñas y plazos breves para solucionar urgencias o imprevistos cotidianos. La estructura del sector, según el director de la cámara, busca ofrecer soluciones formales y evitar prácticas abusivas.
El entrevistado rechazó la idea de que existan prácticas de hostigamiento en la gestión de cobros por parte de las empresas del ámbito. “No es una práctica que realicen. De hecho, justamente al ser crédito formal, todas estas prácticas más vinculadas al hostigamiento y demás no son prácticas que suceden”, destacó Biocca, quien añadió que “cuando una billetera o una empresa fintech cede esa cartera, firma cláusulas de no hostigamiento, porque justamente como es crédito formal, eso no se puede ni se debe hacer, ni nadie lo quiere hacer”. La comunicación con los usuarios se realiza principalmente a través de notificaciones, mensajes en la aplicación o comunicaciones por WhatsApp.
Durante su análisis, Biocca subrayó la diferencia entre el crédito fintech y el crédito informal. “El riesgo es inherentemente distinto, porque este sector lo que hizo fue acercarle propuestas de crédito formal a personas que generalmente llevan una vida en la economía informal”. Esta apertura al crédito formal ha sido uno de los cambios más significativos en la última década. “Siempre en todo el sector fintech en general, en estos casi diez años de trayectoria, lo que ha hecho es incorporar a un gran número de personas al sistema financiero formal”.
Asimismo, Biocca se refirió a la importancia del acceso a la información y la transparencia en las condiciones financieras. “Hoy uno puede, como nunca antes en la historia del sistema financiero argentino, entrar a su aplicación bancaria o a su billetera y tener en simultáneo una gran cantidad de ofertas de crédito con la claridad de cuánto vas a sacar, cuáles son las cuotas, cuál es el plazo”. Este avance tecnológico ha permitido que más personas puedan comparar y elegir la oferta que mejor se adapte a su situación.
Respecto a la regulación de tasas, el titular de la cámara fintech aclaró que “Argentina no tiene regulación de tasas”. Esta circunstancia ha generado debates sobre la conveniencia de establecer límites al costo del financiamiento. Biocca sostuvo que en los países donde se implementaron techos a las tasas, el resultado inmediato fue una disminución en el acceso al crédito formal, ya que muchas empresas deciden dejar de operar en segmentos de alto riesgo o ajustar sus productos a perfiles menos riesgosos.
La cuestión del historial crediticio también fue mencionada como un aspecto relevante. Biocca enfatizó que “no hay peor situación para una persona que tome un crédito que después no lo puede pagar por todas estas implicancias negativas que estamos hablando del historial crediticio”. Para el sector, el objetivo es que los usuarios puedan cumplir con sus compromisos y seguir accediendo a servicios financieros, evitando caer en mora y enfrentar los riesgos asociados.
El ejecutivo destacó que “lo que mejor puede hacer una compañía que ofrece un crédito es ofrecerle a esa persona una alternativa que sea efectivamente pagable, que le sirva y que represente un camino positivo de desarrollo”. Aseguró que la oferta de créditos está diseñada para adaptarse a las capacidades de pago de los usuarios, priorizando la sostenibilidad financiera.
La disponibilidad del dinero también juega un papel fundamental en la experiencia de los usuarios de servicios fintech. Biocca señaló que “el dinero tiene que estar siempre disponible las veinticuatro horas del día en una cuenta corriente para que el usuario haga lo que quiera cuando quiera con su dinero”. Esta característica distingue a las plataformas digitales de los servicios bancarios tradicionales y se ha convertido en uno de los pilares del crecimiento del sector.
En relación al perfil de quienes acceden a estos créditos, Biocca precisó que “que el monto sea menor está vinculado al tipo de personas a las que les están prestando las fintech”. El foco principal se centra en sectores con ingresos variables o informales, que históricamente encontraron barreras para ingresar al sistema financiero convencional. Con la expansión de las fintech, millones de personas han tenido acceso por primera vez a créditos formales.
La coyuntura económica y las condiciones locales también impactan en el nivel de mora y en la capacidad de pago de los usuarios. “En la foto actual de nuestro país, nos encontramos con un volumen mucho más alto de personas que están con algún grado de retraso en el pago de las cuotas”, declaró Biocca. El contexto desafiante incide en todo el sistema financiero, no solo en el ámbito digital. “A todo el sistema financiero formal en general se le está atravesando por una situación sensible”, concluyó el director ejecutivo de la cámara fintech.
Además, el ejecutivo desaconsejó recurrir a prácticas que no abordan la situación de fondo. “No lo hacen los usuarios en general y está bueno que aquellos que por ahí lo tienen dando vuelta en la cabeza no lo hagan porque no elimina la situación para nada”, comentó en relación a intentos de evadir responsabilidades crediticias.
A lo largo de la entrevista, Biocca defendió la función de las empresas de tecnología financiera como agentes de inclusión y formalización. “El sector fintech está en su totalidad regulado”, reafirmó, resaltando que el objetivo es ampliar el acceso a servicios financieros de manera transparente y responsable.
